0
Vyzerá to tak, že zlaté časy extrémne nízkych úrokových sadzieb pod jedno percento sú definitívne preč. Aktuálne sa úroky šplhajú k piatim percentám. Dôvodom je vysoká inflácia, s ktorou sa Európska centrálna banka snaží bojovať zvyšovaním svojich základných sadzieb. A práve tie sa následne premietajú aj do sadzieb komerčných bánk. Sú však sadzby v porovnaní s infláciou skutočne vysoké?
Nárast úrokových sadzieb na hypotekárnych úveroch je za posledných 18 mesiacov viac než 400 %-ný. Splátky tak klientom, ktorí si nestihli zafixovať výhodnú úrokovú sadzbu na viac rokov vrastú o desiatky či stovky eur. V kombinácii s dvojcifernou infláciou je to ďalšia veľká záťaž pre rodinné rozpočty a klienti, ktorým končí fixácia tento, prípadne budúci rok sa na to musia pripraviť. Lenže, ako sa hovorí, každá minca má dve strany. A v tomto prípade je faktom, že úrokové sadzby okolo 5 % možno považovať za reálne pri porovnaní s inými krajinami eurozóny. A stále je to menej, ako majú v súčasnosti Maďari, Poliaci či Česi.
Vysoká inflácia pomáha dlžníkom
Cieľ Európskej centrálnej banky je mať infláciu v eurozóne na úrovni 2 %. K tomuto cieľa sa však približujeme len pomaly, aktuálne je približne vo výške 7 %. Na Slovensku podľa Štatistického úradu SR klesla v máji 2023 pod 12 % a analytici predpokladajú, že jednocifernú by sme mohli dosiahnuť ešte v tomto roku.
V čase, keď boli úvery na bývanie priemerne s úrokom vo výške 1 %, sme mali dvojpercentnú infláciu. Z tohto pohľadu, ak dnes máme 12 % a úroky 5 % je celá hypotéka lacnejšia. A nič na tom nemení ani fakt, že ceny nehnuteľností mierne poklesli. Ich hodnota totiž za posledné roky stúpla v niektorých prípadoch aj o 100 %.
Hypotéka na Slovensku najlacnejšia spomedzi krajín V4
Ďalším faktom je, že napriek radikálnemu nárastu úrokových sadzieb, pôžička na bývanie je na Slovensku stále najlacnejšia v porovnaní s Českom, kde sú úrokové sadzby nad 6 %, s Poľskom (viac než 8 %) a Maďarskom, kde sa sadzby v prvom kvartáli 2023 vyšplhali až na neuveriteľných 13 %.Spomínané krajiny nie sú súčasťou eurozóny a tak nie sú závislé od úrokových sadzieb ECB. Centrálne banky daných krajín majú svoju vlastnú politiku a základné sadzby, za ktoré požičiavajú komerčným bankám, sú vyššie ako má spomínaná ECB.
Čo robiť s drahšou hypotékou a vyššou splátkou?
Ak patríte medzi tých viac ako 200 tisíc klientov, ktorým v nasledovných 12 mesiacoch skončí fixácia, o výške svojej splátky môžete rozhodovať už dnes. A zároveň už teraz si môžete zabezpečiť aktuálne platnú úrokovú sadzbu. Ak si totiž dohodnete podmienky pre novú hypotéku, prípadne pre hypotéku na refinancovanie vášho starého úveru, na nájdenie si nehnuteľnosti alebo na refinancovanie budete mať 6-12 mesiacov. To znamená, že v prípade, že vám končí fixácia napríklad o 5 mesiacov, už teraz si môžete nájsť banku, s najvýhodnejšou ponukou. A tým si zabezpečíte úrok, ktorý má daná banka vo svojej ponuke dnes. Nakoľko sa počíta do konca roka s ďalším zdražovaním úverov, môže to byť pre vás ako klienta výhoda.
Ako sme spomínali vyššie, je jasné, že vaša splátka sa v porovnaní s tou, ktorú máte na vašej hypotéke teraz, zvýši. Sú však spôsoby, ako jej zvýšenie minimalizovať. Tým prvým je, že si natiahnete dobu splatnosti. Ak vám na vašej aktuálnej hypotéke ostáva do konca splatnosti povedzme ešte 15 rokov, pri refixácii si zostatkovú istinu môžete natiahnuť napríklad na 20 rokov. Platí, že čím dlhšia splatnosť, tým nižšia splátka. Samozrejme, túto možnosť môžete využiť v prípade, že spĺňate vekový limit. Ten je štandardne určený vekom 65 rokov. Dovtedy musí byť úver splatený.
Ďalšou možnosťou, ako si zmenšiť splátku, je konsolidácia úverov. Znamená to spojiť viacero úverov s vysokým úrokom a krátkou dobou splatnosti do jedného. Spravidla hypotekárneho. Konsolidácia sa oplatí klientom, ktorí okrem hypotéky majú aj ďalšie druhy úverov. Spotrebiteľský úver, leasing, kreditnú kartu či povolené prečerpanie sú úvery, ktoré majú výrazne vyššie úrokové sadzby a/alebo nižšie doby splatnosti. Ak splníte podmienky – napríklad pomer celkovej výšky úveru k hodnote nehnuteľnosti, pri refixácii sa môžete s bankou dohodnúť na vyplatení všetkých úverov a ich nahradením jedným, hypotekárnym. Celková splátka vašich úverov sa tým zníži.
Autor: EuroEkonóm.sk
Tento príspevok bol vytvorený 6.10.2023 a aktualizovaný 12.3.2024. Pozrite si ďalšie príspevky autora EuroEkonóm.sk.